En Allemagne, un compte bancaire courant (Girokonto) est indispensable : c’est sur lui que vous recevez votre salaire ou vos aides, et que vous payez votre loyer, votre assurance maladie et vos factures, souvent par prélèvement. Pour l’ouvrir, il faut en général une pièce d’identité valide et une preuve d’adresse en Allemagne. Et si une banque vous refuse, sachez que la loi garantit à presque toute personne résidant légalement dans l’Union européenne le droit à un compte de base, le Basiskonto.
Le blocage le plus courant tient à l’ordre des démarches : sans adresse déclarée, beaucoup de banques refusent le dossier. Voici quels papiers apporter, quelle banque choisir selon votre situation et comment réagir si l’on vous dit non.
L’essentiel en un coup d’œil
| Question | Réponse courte |
|---|---|
| Type de compte | Girokonto (compte courant) |
| Documents de base | Pièce d’identité valide + souvent Meldebestätigung |
| Numéro fiscal | Steuer-ID souvent demandée |
| Où ? | Banque en agence, banque en ligne ou néobanque |
| Identification | En agence, par vidéo, par carte d’identité électronique ou en bureau de poste |
| Si refus | Droit au Basiskonto, recours possible auprès de la BaFin |
Les documents pour ouvrir un compte bancaire
Les banques sont légalement tenues de vérifier l’identité de leurs clients, en application de la loi allemande contre le blanchiment d’argent (Geldwäschegesetz). Préparez :
- ☐ Une pièce d’identité valide avec photo : carte d’identité pour les citoyens européens, passeport pour les ressortissants de pays tiers. Le permis de conduire n’est pas accepté.
- ☐ Une preuve d’adresse en Allemagne : si vous vous identifiez avec un passeport, beaucoup de banques demandent en plus votre Meldebestätigung, l’attestation remise lors de l’Anmeldung en Allemagne. Un titre de séjour électronique mentionnant votre adresse peut parfois la remplacer.
- ☐ Votre titre de séjour ou votre visa si vous n’êtes pas citoyen européen.
- ☐ Votre numéro fiscal (Steuer-ID), demandé par la plupart des banques. Il arrive par courrier quelques semaines après une première Anmeldung : si vous ne l’avez pas encore, demandez à la banque si vous pouvez le communiquer plus tard.
Selon la banque et le type de compte, d’autres documents peuvent être demandés, par exemple un contrat de travail ou un justificatif de revenus pour un compte avec découvert ou carte de crédit.
Banque en agence, banque en ligne ou néobanque ?
| Banque avec agences | Banque en ligne / néobanque | |
|---|---|---|
| Exemples de réseaux | Sparkassen, Volksbanken, grandes banques commerciales | Banques sans agence, applications mobiles |
| Ouverture | En agence, souvent sur rendez-vous | Entièrement en ligne, parfois en quelques minutes |
| Conseil | Conseiller en personne, utile si votre allemand est limité ou votre dossier atypique | Service client à distance, souvent en anglais |
| Frais | Souvent payants (tenue de compte mensuelle) | Souvent gratuits, parfois sous conditions |
| Espèces | Dépôt facile en agence | Dépôt parfois limité ou payant |
Conseil pratique : si vous venez d’arriver, avec un passeport, un titre de séjour récent ou sans Meldebestätigung, une banque en agence est souvent plus simple, car un conseiller peut examiner vos documents. Les banques en ligne sont pratiques et économiques, mais leur identification automatisée n’accepte pas toujours tous les passeports ou titres de séjour.
Comment se déroule l’ouverture, étape par étape
- Comparez les offres. Regardez les frais mensuels, les conditions de gratuité (par exemple un montant minimum versé chaque mois), le prix de la carte de paiement et les retraits d’espèces.
- Remplissez la demande en ligne ou en agence. Vous indiquez notamment votre identité, votre adresse, votre nationalité et votre situation fiscale.
- Faites-vous identifier. En agence, avec vos documents originaux. En ligne, selon la banque : par appel vidéo (VideoIdent), avec une carte d’identité électronique (eID) ou dans un bureau de poste (PostIdent).
- Recevez vos accès. Votre IBAN est généralement disponible rapidement. La carte de paiement (Girocard ou carte de débit) et les codes arrivent par courrier, à votre adresse enregistrée.
Veillez à ce que votre nom figure sur la boîte aux lettres : de nombreux courriers bancaires ne peuvent pas être distribués sinon.
Le Basiskonto : un droit au compte pour (presque) tous
Depuis 2016, la loi allemande sur les comptes de paiement (Zahlungskontengesetz, article 31) garantit à toute personne qui séjourne légalement dans l’Union européenne le droit d’ouvrir un compte de base, quelle que soit sa solvabilité. Selon la BaFin, l’autorité fédérale de surveillance financière, ce droit concerne aussi :
- les personnes sans domicile fixe ;
- les demandeurs d’asile, avec leur autorisation de séjour pendant la procédure (Aufenthaltsgestattung) ;
- les personnes tolérées (Duldung), même sans titre de séjour ;
- les personnes avec un mauvais score SCHUFA (le fichier de crédit allemand).
Toute banque qui propose des comptes courants aux particuliers doit aussi proposer ce compte de base. Pour une personne sans domicile, une adresse postale, par exemple chez un proche ou une association, peut suffire.
Ce que le Basiskonto permet, et ce qu’il ne permet pas
Le compte de base offre les fonctions essentielles : dépôts et retraits d’espèces, virements, prélèvements, ordres permanents et carte de paiement. Il fonctionne uniquement sur avoir : pas de découvert et pas de carte de crédit, comme le rappelle la Verbraucherzentrale de Basse-Saxe. Il peut aussi être transformé en compte protégé contre les saisies (P-Konto).
Combien coûte un Basiskonto ?
Le compte de base est souvent payant, et les tarifs varient beaucoup d’une banque à l’autre. La loi impose seulement que les frais soient « appropriés ». En 2020, la Cour fédérale de justice (BGH) a jugé trop élevés les frais de 8,99 € par mois d’une grande banque, sans fixer de plafond, comme l’explique Stiftung Warentest. Comparez les tarifs avant de choisir.
Comment demander un Basiskonto
- Choisissez une banque, de préférence proche de chez vous.
- Demandez explicitement un « Basiskonto ». Vous pouvez utiliser le formulaire officiel de demande, téléchargeable sur le site de la BaFin.
- Présentez votre pièce d’identité : passeport, carte d’identité, ou document d’asile ou de tolérance (Aufenthaltsgestattung, Duldung).
- La banque doit en principe ouvrir le compte ou motiver son refus dans un délai de dix jours ouvrés.
Que faire si la banque refuse ?
Une banque ne peut refuser un Basiskonto que dans des cas prévus par la loi, par exemple si vous avez déjà un compte courant en Allemagne ou si vous avez commis une infraction contre cette banque. Un dossier simplement « peu rentable » n’est pas un motif valable.
- Demandez le refus par écrit, avec son motif.
- Saisissez la BaFin : elle peut examiner le refus et, s’il est injustifié, ordonner l’ouverture du compte.
- Faites-vous aider : les centrales de consommateurs (Verbraucherzentralen) conseillent les nouveaux arrivants. Pour les demandeurs d’asile, les associations présentées dans notre guide des organisations d’aide aux demandeurs d’asile peuvent aussi accompagner la démarche.
Cas particuliers
Étudiants internationaux et compte bloqué
Le compte bloqué (Sperrkonto), exigé pour de nombreux visas d’études, n’est pas un compte courant. Une fois en Allemagne, vous devez ouvrir un Girokonto ordinaire, sur lequel le montant mensuel du compte bloqué sera versé. Pour préparer vos études, consultez aussi notre guide des universités allemandes sans numerus clausus.
Ouvrir un compte avant l’Anmeldung
C’est souvent difficile, surtout avec un passeport non européen, car la preuve d’adresse fait défaut. Certaines banques en ligne acceptent une adresse sans Meldebestätigung, mais les conditions varient et peuvent changer. La solution la plus sûre reste de faire l’Anmeldung d’abord, puis d’ouvrir le compte.
Erreurs fréquentes à éviter
- Choisir un compte « gratuit » sans lire les conditions : la gratuité dépend souvent d’un versement mensuel minimum.
- Accepter un refus de Basiskonto sans réagir : demandez le motif par écrit et faites valoir votre droit.
- Oublier de mettre son nom sur la boîte aux lettres : la carte et les codes risquent de ne pas arriver.
- Communiquer ses codes ou une photo de sa carte à un tiers, même « pour aider » : aucune banque ne vous les demandera par téléphone ou par message.
- Négliger un changement d’adresse : signalez chaque déménagement à votre banque.
Questions fréquentes
Puis-je ouvrir un compte bancaire sans parler allemand ?
Oui. De nombreuses banques en ligne proposent leur application et leur service client en anglais. En agence, cela dépend du conseiller : venez si possible accompagné d’une personne qui parle allemand.
Combien de temps faut-il pour ouvrir un compte ?
En ligne, la demande prend souvent quelques minutes, puis la carte arrive par courrier en quelques jours. En agence, cela dépend des rendez-vous disponibles. Pour un Basiskonto, la banque dispose en principe de dix jours ouvrés.
Puis-je garder mon compte de mon pays d’origine ?
Oui, mais un compte allemand, ou au moins un IBAN européen, reste vivement recommandé pour le salaire, le loyer et les prélèvements. Pour un compte hors de la zone SEPA, les frais de virement peuvent être élevés.
Informations vérifiées le 3 novembre 2026. Les offres, frais et conditions d’ouverture varient selon les banques et peuvent évoluer.
