En Allemagne, l’assurance maladie est obligatoire pour toute personne qui y vit. Environ neuf habitants sur dix sont affiliés à une caisse publique (gesetzliche Krankenversicherung, GKV). Les autres ont une assurance privée (private Krankenversicherung, PKV). Mais vous ne choisissez pas librement entre les deux : votre statut et votre revenu décident souvent à votre place. Ce guide explique qui peut choisir, ce que vous paierez en 2027 et comment changer de caisse.
À retenir
- Salarié qui gagne moins de 84 150 € brut par an (seuil 2027) : assurance publique obligatoire.
- Cotisation publique : 14,6 % du salaire, plus la cotisation complémentaire de votre caisse (en moyenne 2,9 %). Vous en payez la moitié, votre employeur l’autre.
- Avec l’assurance publique, votre conjoint sans revenu et vos enfants peuvent être assurés gratuitement.
- Vous pouvez changer de caisse après 12 mois, ou plus tôt si votre caisse augmente sa cotisation complémentaire.
Assurance maladie en Allemagne : une obligation pour tous
Depuis 2009, toute personne qui réside en Allemagne doit être assurée contre la maladie. Si vous venez avec un visa, vous devez prouver une couverture dès votre arrivée. Pour une Chancenkarte, par exemple, il faut généralement une assurance voyage ou une assurance « incoming » en attendant de trouver un emploi.
Dès que vous signez un contrat de travail soumis aux cotisations sociales, votre employeur vous déclare auprès de la caisse de votre choix. Vous recevez ensuite votre carte d’assurance (elektronische Gesundheitskarte), à présenter chez chaque médecin.
Qui peut choisir entre assurance publique et privée ?
| Votre situation | Assurance publique (GKV) | Assurance privée (PKV) |
|---|---|---|
| Salarié sous le seuil (84 150 €/an en 2027) | Obligatoire | Impossible (sauf complémentaire) |
| Salarié au-dessus du seuil | Possible (assuré volontaire) | Possible |
| Indépendant, freelance | Possible (assuré volontaire) | Possible |
| Fonctionnaire (Beamter) | Possible, mais rarement intéressant | Généralement choisie |
| Étudiant | En principe obligatoire | Possible sur demande de dispense, sans retour possible pendant les études |
| Minijob uniquement | Non couvert par le Minijob : il faut une autre assurance | Possible |
Ce seuil s’appelle la Versicherungspflichtgrenze. Il passe de 77 400 € en 2026 à 84 150 € par an en 2027, soit 7 012,50 € par mois. Le gouvernement fédéral l’a fixé le 7 octobre 2026. Exceptionnellement, il a été relevé de 300 € par mois en plus de l’évolution normale des salaires. Les règles exactes figurent au § 6 SGB V.
Bon à savoir : si vous êtes déjà assuré dans le privé au 31 décembre 2026, un seuil plus bas s’applique pour y rester : 80 550 € par an.
Combien coûte l’assurance maladie publique en 2027 ?
La cotisation dépend de votre salaire, pas de votre âge ni de votre état de santé.
- Taux général : 14,6 % du salaire brut.
- Cotisation complémentaire (Zusatzbeitrag) : chaque caisse fixe la sienne. Le ministère fédéral de la Santé a fixé la moyenne officielle 2027 à 2,9 %, mais la plupart des caisses demandent déjà davantage. Elles annoncent leurs taux 2027 en novembre et décembre.
- Partage : pour un salarié, l’employeur paie la moitié des deux cotisations.
- Plafond (Beitragsbemessungsgrenze) : au-delà de 6 375 € brut par mois en 2027 (5 812,50 € en 2026), la cotisation n’augmente plus.
L’assurance dépendance (Pflegeversicherung)
Elle s’ajoute automatiquement : 3,6 % du salaire, partagés avec l’employeur. Si vous avez 23 ans ou plus et pas d’enfant, vous payez seul un supplément de 0,6 point. La réforme adoptée par le gouvernement en septembre 2026 prévoit de porter ce supplément à 0,9 point au 1er janvier 2027. Le Bundestag et le Bundesrat doivent encore la voter : vérifiez le taux définitif sur votre fiche de paie de janvier. La base légale est le § 55 SGB XI.
Exemple concret
Ahmed est salarié à Cologne. Il gagne 3 500 € brut par mois, n’a pas d’enfant et sa caisse applique un taux complémentaire de 2,9 % (hypothèse) :
| Part salariale | Calcul | Par mois |
|---|---|---|
| Assurance maladie | 3 500 € × (14,6 % + 2,9 %) ÷ 2 | 306,25 € |
| Assurance dépendance (2026) | 3 500 € × (1,8 % + 0,6 %) | 84,00 € |
| Assurance dépendance (2027, si la réforme est adoptée) | 3 500 € × (1,8 % + 0,9 %) | 94,50 € |
Son employeur verse en plus environ le même montant, hors supplément pour les personnes sans enfant.
L’assurance privée : pour qui est-elle intéressante ?
L’assurance privée fonctionne autrement : votre cotisation dépend de votre âge, de votre état de santé au moment de la souscription et des garanties choisies, pas de votre revenu.
Avantages possibles :
- cotisation souvent plus basse pour une personne jeune, en bonne santé et sans enfant ;
- rendez-vous parfois plus rapides chez les spécialistes ;
- chambre individuelle ou médecin-chef à l’hôpital, selon le contrat.
Points de vigilance :
- pas d’assurance familiale gratuite : chaque enfant et le conjoint ont leur propre contrat, payant ;
- les cotisations augmentent souvent avec l’âge ;
- vous payez souvent les factures vous-même, puis vous vous faites rembourser (Kostenerstattung) ;
- en cas de maladie existante, l’assureur peut ajouter une surprime, exclure certaines garanties ou refuser le contrat ;
- revenir dans le public est difficile, et presque impossible après 55 ans dans la plupart des cas.
Erreur fréquente : choisir le privé à 30 ans pour économiser 100 € par mois, sans penser aux enfants à venir ni à la cotisation à 60 ans. Avant de signer, demandez un comparatif écrit et faites-vous conseiller par un intermédiaire indépendant (Versicherungsberater rémunéré par honoraires) plutôt que par un vendeur à la commission.
L’assurance familiale gratuite (Familienversicherung)
C’est l’un des grands atouts de l’assurance publique. Votre conjoint et vos enfants peuvent être assurés sans cotisation supplémentaire s’ils vivent en Allemagne et que leur revenu ne dépasse pas une limite :
| Limite de revenu mensuel | 2026 | 2027 |
|---|---|---|
| Cas général | 565 € | 590 € |
| Revenu tiré d’un Minijob | 603 € | 633 € |
Les détails sont au § 10 SGB V. Si votre conjoint dépasse cette limite, même avec un petit emploi, l’assurance familiale prend fin et il doit s’assurer lui-même. En cas de doute, demandez à votre caisse une vérification écrite.
Attention : si l’un des parents est assuré dans le privé et gagne plus que le seuil, les enfants ne peuvent pas toujours bénéficier de l’assurance familiale gratuite.
Comment choisir sa Krankenkasse publique ?
Il existe une centaine de caisses publiques. Elles remboursent toutes les mêmes soins de base, prévus par la loi. Elles se distinguent par :
- le taux de la cotisation complémentaire : l’écart peut atteindre plus de 1 point, soit plusieurs centaines d’euros par an ;
- les prestations en plus : ostéopathie, nettoyage dentaire, vaccins de voyage, bonus pour le sport ;
- le service : application en anglais, agences près de chez vous, joignabilité.
Pour l’inscription, il vous faut généralement une pièce d’identité, votre adresse en Allemagne (après l’Anmeldung), les coordonnées de votre employeur et un compte bancaire si vous payez vous-même vos cotisations.
Changer de Krankenkasse : délais et droit de résiliation exceptionnel
Les règles sont fixées par le § 175 SGB V :
- Durée minimale : vous devez rester au moins 12 mois dans votre caisse.
- Préavis : deux mois jusqu’à la fin d’un mois. Exemple : pour un changement au 1er avril, demandez votre affiliation à la nouvelle caisse au plus tard fin janvier.
- Démarche : il suffit de demander votre affiliation à la nouvelle caisse. C’est elle qui informe l’ancienne caisse et votre employeur.
- Droit de résiliation exceptionnel (Sonderkündigungsrecht) : si votre caisse augmente sa cotisation complémentaire, vous pouvez partir même avant 12 mois. Vous devez agir avant la fin du mois où le nouveau taux s’applique pour la première fois. Pour une hausse au 1er janvier 2027, la date limite est donc le 31 janvier 2027, pour un changement au 1er avril.
Les caisses ne sont plus obligées de prévenir individuellement chaque assuré avant une hausse : surveillez vous-même le taux 2027 de votre caisse. La Verbraucherzentrale Hamburg propose un guide détaillé sur le changement de caisse.
Checklist pour les nouveaux arrivants
- ☐ Assurance couvrant le séjour dès l’arrivée (exigée pour le visa).
- ☐ Choix d’une caisse publique avant le premier jour de travail.
- ☐ Transmission du nom de la caisse à l’employeur.
- ☐ Demande d’assurance familiale pour le conjoint et les enfants.
- ☐ Envoi d’une photo pour la carte d’assurance.
- ☐ Sans enfant et 23 ans ou plus : prévoir le supplément de l’assurance dépendance.
- ☐ En novembre et décembre : vérifier le taux 2027 de votre caisse.
Questions fréquentes
Puis-je choisir l’assurance privée si je suis salarié ?
Seulement si votre salaire annuel brut dépasse le seuil : 77 400 € en 2026, 84 150 € en 2027. En dessous, l’assurance publique est obligatoire.
Combien coûte une Krankenkasse publique par mois ?
Environ 8,75 % de votre salaire brut pour votre part, avec un taux complémentaire de 2,9 %. Il faut y ajouter l’assurance dépendance (1,8 % à 2,7 %). La cotisation est plafonnée à partir de 6 375 € brut par mois en 2027.
Mon conjoint qui ne travaille pas doit-il payer ?
Non, s’il est couvert par votre assurance publique via la Familienversicherung et que son revenu ne dépasse pas 565 € par mois (590 € en 2027).
Puis-je revenir dans l’assurance publique après le privé ?
C’est possible dans certains cas, par exemple si votre salaire repasse sous le seuil. Mais après 55 ans, c’est presque impossible.
Quand puis-je changer de caisse ?
Après 12 mois d’affiliation, avec deux mois de préavis. Plus tôt si votre caisse augmente sa cotisation complémentaire.
Le Minijob me donne-t-il une assurance maladie ?
Non. Un Minijob ne crée pas d’assurance maladie. Vous devez être couvert autrement : assurance familiale, études, assurance volontaire ou emploi principal.
Sources officielles
- Bundesregierung – Paramètres de la sécurité sociale 2027
- Ministère fédéral de la Santé – Zusatzbeitrag 2027
- § 175 SGB V – Choix et changement de caisse
- § 10 SGB V – Familienversicherung
- Verbraucherzentrale Hamburg – Changer de caisse
Informations vérifiées en novembre 2026. Cet article est fourni à titre informatif et ne remplace pas un conseil personnalisé de votre caisse d’assurance maladie ou d’un conseiller en assurance indépendant. Les chiffres 2027 de l’assurance dépendance dépendent d’une loi encore en discussion.
